Prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę o kredycie hipotecznym, która wprowadza szereg zmian pozytywnych dla konsumenta. Kredyty będą udzielane przez banki i SKOKi, pośrednicy kredytowi muszą się zarejestrować w KNF, wprowadzono ograniczenia przy opłatach za wcześniejszą spłatę kredytu, bank nie będzie mógł uzależnić udzielenia kredytu od konieczności podpisania umowy na kartę kredytową, ubezpieczenia na życie czy nieruchomości. Te i inne zmiany wprowadzone nową ustawą o kredycie hipotecznym opisuje Elżbieta Sobów z Biura Rachunkowego Kierunek Zysk w Grodkowie.

To będzie pierwsza ustawa, która tak kompleksowo reguluje zasady udzielania kredytu hipotecznego w Polsce. Obecnie dla kredytów hipotecznych zasady te były określone przez różne akty prawne, m.in. ustawę Prawo Bankowe, kodeks cywilny oraz różne rekomendacje wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego. Celem tej ustawy jest większa ochrona konsumenta korzystającego z takiego kredytu oraz nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego.

Zmiany wprowadzane przez ustawodawcę są istotne i warto się z nimi zapoznać, m.in. będzie obowiązywać zasada, że kredyt zostanie udzielony w takiej walucie w jakiej klient uzyskuje większość swoich dochodów lub posiada większość środków finansowych. Kredytodawca został zobowiązany do przekazania decyzji kredytowej w terminie nie dłuższym niż 21 dni.

Ustawa wprowadza ograniczenia przy pobieraniu opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. Opłata może być pobrana, gdy spłacamy całość lub część kredytu w ciągu trzech lat od jego udzielenia. Maksymalną opłatą za wcześniejszą spłatę kredytu ma stanowić suma odsetek należnych bankowi jaka naliczona by była w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, nie większa niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.

Wprowadzono zakaz sprzedaży wiązanej, czyli uzależniania udzielenia kredytu od zakupu przez konsumenta innego produktu finansowego. Obecnie powszechną zasadą jest uzależnianie udzielenia kredytu od przyjęcia karty kredytowej, podpisania umowy na dodatkowe płatne konto, od wykupu polisy na życie czy ubezpieczenie nieruchomości za pośrednictwem banku. Po zmianach bank będzie mógł jedynie zaproponować rachunek bankowy i to bezpłatny.

Kolejna bardzo istotna zmiana to obowiązek banku oferowania klientowi restrukturyzacji kredytu, gdy kredytobiorca będzie miał kłopot z jego spłatą. Restrukturyzacja zadłużenia jest dokonywana na warunkach uzgodnionych przez kredytodawcę i konsumenta. Bank będzie miał obowiązek zaproponować np. czasowe zawieszenie spłaty kredytu lub wydłużenie okresu kredytowania, czy zmniejszenia raty kredytowej. Jeśli zaproponowana forma pomocy nie przyniesie efektu, to przed podjęciem czynności zmierzających do odzyskania należności, bank umożliwia konsumentowi sprzedaż kredytowanej nieruchomości w okresie nie krótszym niż 6 miesięcy. Dopiero po upływie minimum sześciu miesięcy, bank będzie mógł zająć i sprzedać mieszkanie z pomocą komornika. Będzie więc czas i możliwość rozwiązania problemów ze spłatą kredytu, jeśli nie w ramach restrukturyzacji, to poprzez samodzielną sprzedaż mieszkania. W przypadku, gdy kwota uzyskana ze sprzedaży kredytowanej nieruchomości jest mniejsza niż wysokość zadłużenia konsumenta, wówczas kredytodawca umożliwia spłatę pozostałego zadłużenia w ratach dostosowanych do sytuacji majątkowej konsumenta.

W ustawie wprowadzono także regulacje zabezpieczające klientów przed reklamami kredytów hipotecznych, które mogłyby wprowadzać w błąd. Obecnie nawet posiadanie telewizora wielkości największej ściany w pokoju nie dawało szansy na przeczytanie, ile tak naprawdę ten kredyt będzie nas kosztował, a przedstawiona sytuacja w reklamie jest tak odległa od rzeczywistości jak lot na księżyc dla przeciętnego zjadacza chleba. Ustawodawca określił obowiązek, że bank reklamując kredyt musi podać informację precyzyjną, czytelną i adekwatną dla przeciętnego konsumenta. Mało tego, informacje o warunkach kredytów hipotecznych będą trafiać do tzw. porównywarek internetowych. Dzięki nim klient będzie mógł łatwiej dokonać wyboru kredytu, z którego zdecyduje się skorzystać.

Ustawodawca prawo do udzielania kredytów hipotecznych zastrzegł tylko dla banków i SKOK-ów. Pośrednicy kredytowi będą musieli zarejestrować się w KNF, która na ich rejestrację będzie miała sześć miesięcy. Pośrednicy kredytowi muszą spełnić szereg wymagań określonych w ustawie, aby zostać zarejestrowanym przez KNF m.in. należy zdać egzamin na pośrednika kredytu hipotecznego, wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Zarejestrowani pośrednicy będą musieli wnosić na rzecz KNF 0,3 proc. opłaty pobieranej za pośrednictwo. Kredytów hipotecznych nie będą mogły udzielać np. firmy pożyczkowe.

Nowe przepisy uniezależniają wynagrodzenie personelu, który ocenia zdolność kredytową od ilości zaakceptowanych wniosków. Ma to zapobiec sytuacji, gdy pracownik banku lub SKOK-u podwyższa zdolność kredytową klienta, aby zwiększyć swoje wynagrodzenie.

Generalnie ma być lepiej, dla klienta oczywiście. Czy faktycznie tak będzie? Ocenicie Państwo sami. Pod warunkiem, że będziecie korzystać z kredytu hipotecznego, wasi znajomi lub ktoś z rodziny. Większość zapisów zawartych w ustawie o kredycie hipotecznym ma wejść w życie w ciągu trzech miesięcy od dnia ogłoszenia, można więc założyć, że już latem będą one obowiązywać.

Jeśli będą Państwo potrzebować dodatkowych informacji cały zespół Biura Rachunkowego Kierunek Zysk z Grodkowa chętnie służy swoją pomocą.  W zakres naszych usług wchodzi również pośrednictwo kredytowe, zarówno na zakup mieszkania, domu, działki czy remontu posiadanej już nieruchomości, jak i na zupełnie dowolny cel. Chętnie podzielimy się swoją wiedzą i zaangażowaniem wspierając Państwa w staraniach o zakup mieszkania czy domu. Zapraszamy do kontaktu drogą mailową pod adresem kontakt@proconsilio.pl lub telefonicznie pod numerem 77 4142038.

Z wyrazami szacunku,

Elżbieta Sobów.